¿Ha escuchado acerca de las hipotecas inversas, pero no está seguro si son legítimas o una estafa?
¿Se pregunta si alguna es la correcta para usted o un propietario de vivienda mayor que usted conoce?
También conocidas como Hipotecas de Conversión de Patrimonio de Vivienda (HECM, por sus siglas en inglés), las hipotecas inversas se han convertido cada vez más populares en los años recientes. Como resultado, muchas percepciones erróneas han surgido.
Las hipotecas inversas pueden ser una herramienta financiera útil para los propietarios de vivienda mayores, pero no son para todos. Antes de considerar uno de estos préstamos, vale la pena conocer los mitos y hechos.
Mito #1: Una hipoteca inversa funciona de igual manera que cualquier otro tipo de préstamo residencial.
Una hipoteca inversa es un tipo especial de préstamo para propietarios de vivienda de 62 años y mayores que les deja convertir una parte de su patrimonio en su hogar en dinero en efectivo.
Pero a diferencia de los préstamos de patrimonio residencial tradicionales o segundas hipotecas, usted no tiene que pagar el prestamos hasta que ya sea usted no viva en la residencia como su principal residencia o falle al cumplir las obligaciones de la hipoteca.
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Mito #2: La mayoría de los solicitantes de hipoteca inversa utilizan los fondos de sus préstamos para vacaciones y otras cosas divertidas.
La verdad es que la mayoría de los solicitantes hoy en día utilizan sus préstamos para necesidades inmediatas, tales como pagar su hipoteca ya existente u otras deudas.
Alrededor del 33% de los propietarios de vivienda que consideran estos préstamos quieren suplementar su ingreso mensual, para que puedan continuar viviendo en su propia residencia por más tiempo.
Mito #3: Las hipotecas inversas son muy caras.
Sacar cualquier préstamo residencial puede ser costoso debido a las cuotas de apertura, cargos de cierre de terceros (tales como una valuación, búsqueda de título, y costos de registro), y cuotas de servicio. Usted puede pagar la mayoría de estos costos como parte del préstamo de hipoteca inversa.
Los solicitantes que eligen una hipoteca inversa tradicional HECM Estándar también deben pagar una prima de seguro hipotecaria FHA por adelantado que puede ser tanto como el 2% del valor de su residencia. Pero el asegurarse garantiza que usted recibirá los pagos del préstamo esperados.
Además, usted (o sus herederos) no tienen que pagar más del valor de su residencia, aún si el valor restante es más que el valor de valuación.
La nueva hipoteca inversa SABER HECM es menos costosa por todo pero elimina la cuota de aseguramiento por adelantado. Sin embargo, los solicitantes obtienen un monto de préstamo menos con HECM Saber que con un prestamos Estándar.
Mito #4: Las hipotecas inversas solo deben ser utilizadas con última opción.
Nunca es buena idea realizar decisiones financieras bajo estrés. Esperar hasta que un pequeño problema se convierte un gran problema reduce sus opciones.
Si usted espera hasta que esté en una crisis financiera, un pequeño ingreso extra cada mes probablemente no ayudará. Las hipotecas inversas son mejor utilizadas como parte de un plan financiero sólido, no como una herramienta de administración de crisis.
Si usted vive en con un ingreso limitado, hay muchos beneficios públicos y privados que pueden ser una alternativa o suplemento para una hipoteca inversa. Entérese si usted califica para ayuda de gastos tales como impuestos de propiedad, energía residencial, comida, y medicamentos en BenefitsCheckUp©.
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Mito #5: La mayoría de las personas que obtienen una hipoteca inversa son viudas mayores.
Cuando los HECMs eran ofrecidos por primera vez por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD), una gran proporción de los solicitantes fueron mujeres mayores buscando un suplemento para sus modestos ingresos. Pero eso ha cambiado.
Durante el auge inmobiliario, muchas parejas mayores obtuvieron una hipoteca inversa para tener un fondo de emergencia y dinero en efectivo extra para disfrutar la vida. En la recesión económica actual, los solicitantes más jóvenes (con frecuencia boomers) están optando por estos préstamos para administrar su hipoteca actual o para ayudar a pagar una deuda.
Las hipotecas inversas son únicas debido a que la edad del solicitante más joven determina cuando puede usted pedir. Un reto es que los solicitantes agotan su garantía inmobiliaria justo como el balance de su préstamo crece con el tiempo.
Mito #6: Una tasa fija de hipoteca inversa siempre es una buena idea.
Si usted es como la mayoría de los propietarios de vivienda, usted ha tenido un préstamo residencial de 30 años con una tasa de interés fijo. Esto le ha permitido saber cuánto necesita presupuestar para los pagos de la hipoteca cada mes.
Sin embargo, este pensamiento convencional no aplica a las hipotecas inversas, quienes no requieren ningún pago mensual.
Hay varias desventajas con las hipotecas inversas HECM con tasas de interés fijas. Estos préstamos requieren que los solicitantes retiren todos sus fondos al cierre, lo que significa que pagarán interés en una potencialmente gran cantidad suma de dinero. Esto puede utilizar su garantía inmobiliaria muy rápidamente.
Un HECM con tasa ajustable, por otro lado, le da a los solicitantes la opción de seleccionar una línea de crédito y solo pagar los intereses de lo que utilicen. La línea de crédito puede incrementar con el paso del tiempo si los intereses suben, dándoles a los solicitantes acceso a más dinero en efectivo.
Mito #7: Consejería de hipoteca inversa es una pérdida de tiempo.
Decidir el obtener un préstamo de hipoteca inversa es desafiante. Es difícil estimar que tanto usted estará en su residencia y lo que necesitará para vivir ahí en el largo plazo.
La ley Federal requiere que todos los individuos que estén considerando una hipoteca inversa HECM reciban consejería imparcial por una agencia de consejería aprobada por HUD.
Un consejero capacitado puede ayudarle a entender los costos y características de diferentes tipos de hipoteca inversa, y evaluar los pros y contras de estos préstamos para su situación. Ellos también discutirán otras opciones incluyendo beneficios públicos y privados que pueden ayudarlo a mantenerse independiente por más tiempo.
Mito #8: La mayoría de los solicitantes de hipoteca inversa que terminan con ejecución de hipoteca fueron estafados.
Es posible para un solicitante de hipoteca inversa el terminar con la ejecución de su hipoteca si no pagan los impuestos de propiedad o seguro, o mantienen su residencia en buen estado.
Esto es especialmente un riesgo para propietarios de vivienda mayores quienes obtienen el préstamo completo como una suma única y lo gastan rápidamente – quizá como un esfuerzo desesperado de salvaguardar una mala situación.
Aquellos que batallan para pagar las cuentas cada mes se pueden volver abrumados por gastos de salud u otros gastos grandes, volviendo difícil el mantener las obligaciones del solicitante.
Los propietarios de vivienda mayores pueden ser objetivo de estafadores quienes ofrecen negocios de inversión o bienes raíces demasiado buenos para ser verdad. Tristemente, también hay casos donde las personas mayores son convencidas de una hipoteca inversa por miembros de su familia quienes quieren obtener el dinero.
Es por esto que la consejería de hipoteca inversa es tan crítica. El consejero le ayudará a ver las responsabilidades a largo plazo de un préstamo, no solo los beneficios a corto plazo.